逾期协商月供测算器
一站式估算合规协商空间，识别反催收灰产话术红线。
31 家头部金融机构
合规公式
隐私本地计算
1选择金融机构
选择后将自动套用该机构典型协商政策
影响协商法律依据和上限期数
影响利息违约金估算
2欠款金额
快选
信用卡 18.25%，消金 18-24%
用于推算原月供，常见 12 / 24 / 36
3协商参数
最大值受机构政策限制
100% 即全额停息挂账
仅极困难案例，常见 0%
前 k 期象征性低额
机构政策 · 招商银行 · 信用卡
法律依据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条
最长协商期数60 期 (5 年)
停息减免常见区间α 70%–100%
协商通过率中-高
资料门槛失业证明 / 病历 / 收入流水
① 协商后月供
¥ —
协商后每月应还
原合同月供 M₀¥ —
月供降幅—
每月省下¥ —
② 总还款 & 年限
¥ —
协商后总应还
原合同总应还¥ —
利息+违约金减免¥ —
还款年限— 年
③ 合规校验
¥ —
合规月供地板价 (P / N_max)
当前测算月供¥ —
校验状态—
距地板差距—
警告：当前测算结果疑似灰产话术
计算公式
原合同月供（等额本息）
M₀ = P × r × (1 + r)N₀ / [ (1 + r)N₀ − 1 ] M₀ = 原合同月供 r = 月利率 = APR / 12 N₀ = 原合同期数（典型 12 / 24 / 36）
协商后月供
M = [ P + I₀ × (1 − α) − P × β ] / N M = 协商后月供 I₀ = 已产生利息+违约金 α = 利息减免比例 β = 本金减免比例 N = 协商分期期数
含宽限期的分段公式 (k > 0)
前 k 期：M_t = 200~500（象征性低额）
后 N−k 期：M_t = (剩余应还 − 前期已还) / (N − k) 仅极少数机构提供前低后高方案，常见于房贷展期
合规月供下限校验
M_floor = P / N_max 信用卡 N_max=60、消金常见 N_max=36、银行贷款个案 N_max≤120。M < 50% × M_floor 即视为不合规承诺。
M₀ = P × r × (1 + r)N₀ / [ (1 + r)N₀ − 1 ] M₀ = 原合同月供 r = 月利率 = APR / 12 N₀ = 原合同期数（典型 12 / 24 / 36）
协商后月供
M = [ P + I₀ × (1 − α) − P × β ] / N M = 协商后月供 I₀ = 已产生利息+违约金 α = 利息减免比例 β = 本金减免比例 N = 协商分期期数
含宽限期的分段公式 (k > 0)
前 k 期：M_t = 200~500（象征性低额）
后 N−k 期：M_t = (剩余应还 − 前期已还) / (N − k) 仅极少数机构提供前低后高方案，常见于房贷展期
合规月供下限校验
M_floor = P / N_max 信用卡 N_max=60、消金常见 N_max=36、银行贷款个案 N_max≤120。M < 50% × M_floor 即视为不合规承诺。
使用说明
- 选择具体银行/平台，系统自动套用该机构典型协商政策上限
- 用快选档位输入欠款本金，或直接键入实际数字
- 填入原合同期数 N₀（如 12/24/36），系统按等额本息算出原月供 M₀
- 调整 α（利息减免）/ N（期数）滑杆，实时看月供与年限变化
- 对比"原合同月供 M₀"与"协商后月供 M"，输出降幅
- 关注"合规校验"卡：低于地板价即可能涉及灰产话术
本测算器基于公开法规与行业经验，输出为协商空间的合规上限估算，不构成具体银行批复承诺。任何低于"P / N_max"地板价 50% 以上的"协商方案"，均应高度警惕反催收灰产风险（银保监会 2022 年专项风险提示）。
政策口径与数据来源
| 产品类型 | 法律 / 监管依据 | 最长期数 N_max | α 减免典型区间 |
|---|---|---|---|
| 信用卡逾期 | 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第 70 条 | 60 期 | 70%–100% |
| 银行个人贷款 | 银保监会延期/重组政策（2020、2022、2023） | 个案 ≤120 期 | 30%–60% |
| 持牌消费金融 | 无强制依据，机构内部分期政策 | 36 期 | 30%–80% |
| 互联网借贷平台 | 无强制依据，平台自愿 | 24–36 期 | 0%–50% |